Hiện tại trên thị trường có nhiều loại bảo hiểm khác nhau tùy theo những mục đích của khách hàng. Có thể chia thành 3 loại hình bảo hiểm thương mại chia theo đối tượng bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm nhân sự. Và câu hỏi đặt ra là loại bảo hiểm nào tốt nhất hiện nay và đâu là những công ty bảo hiểm uy tín hiện nay.
1. Bảo hiểm thương mại là gì?
Bảo hiểm thương mại (Commercial insurance) là hoạt động bảo hiểm được thực hiện bởi các tổ chức kinh doanh bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm thương mại. Bảo hiểm thương mại chỉ những hoạt động mà ở đó các công ty bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở người được bảo hiểm đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm để công ty bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi xảy ra các rủi ro đã thỏa thuận trước trên hợp đồng.
Nói cách khác, các công ty bảo hiểm thương mại hoạt động kinh doanh nhằm mục đích thu lợi nhuận trong việc đảm bảo rủi ro cho khách hàng của mình. Bảo hiểm thương mại có một số đặc điểm cơ bản sau:Hoạt động bảo hiểm thương mại là một hoạt động thỏa thuận (nên còn gọi là bảo hiểm tự nguyện); Sự tương hỗ trong bảo hiểm thương mại được thực hiện trong một “cộng đồng có giới hạn”, một “nhóm đóng”; Bảo hiểm thương mại cung cấp dịch vụ đảm bảo không chỉ cho các rủi ro bản thân) mà còn cho cả rủi ro tài sản và trách nhiệm dân sự.
2. Phân loại các bảo hiểm nào tốt nhất hiện nay dựa trên phương thức và đối tượng khác nhau
2.1. Bảo hiểm tài sản
2.1.1. Bảo hiểm tài sản là gì?
Bảo hiểm tài sản có thể bao gồm bảo hiểm chủ sở hữu nhà, bảo hiểm người thuê nhà, bảo hiểm lũ lụt và bảo hiểm động đất. Tài sản cá nhân thường được bao gồm trong hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu nhà hoặc người thuê nhà, trừ khi nó có giá trị đặc biệt cao, và trong trường hợp đó, loại tài sản này thường có thể được bảo hiểm bằng cách mua thêm một điều khoản bổ sung được gọi là “rider”.
Nếu đơn yêu cầu bồi thường được đệ trình, hợp đồng bảo hiểm tài sản sẽ hoàn trả cho người mua bảo hiểm giá trị thực tế của khoản thiệt hại hoặc chi phí thay thế để khắc phục thiệt hại.
Các nguy cơ thường được bảo hiểm bởi bảo hiểm tài sản bao gồm thiệt hại do cháy, khói, gió, sét đánh, trộm cắp và nhiều thứ khác. Bảo hiểm tài sản cũng cung cấp bảo hiểm trách nhiệm trong trường hợp một người nào đó ngoài chủ sở hữu tài sản hoặc người thuê tài sản bị thương khi đang sử dụng tài sản, và họ quyết định kiện.
2.1.2. Đặc điểm của bảo hiểm tài sản
Đối tượng được bảo hiểm: tài sản như nhà cửa, ô tô, xa máy, hàng hoá, thiết bị máy móc, nhà xưởng…
Thời hạn bảo hiểm: thường là 12 tháng, tái tục hằng năm để tiếp tục hưởng quyền lợi;
Thời hạn đóng phí: đóng một lần duy nhất cho một lần mua
Đáo hạn hợp đồng: không có
Xem thêm:
- 5 quan điểm học cách làm giàu của người Nhật
- Các quỹ đầu tư uy tín tại Việt Nam
- Bitcoin là gì? Những bí mật của Bitcoin. Có nên đầu tư hay không?
2.1.3. Các loại bảo hiểm tài sản trong bảo hiểm thương mại
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, các loại bảo hiểm tài sản thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:
- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không
- Bảo hiểm hàng không
- Bảo hiểm xe cơ giới
- Bảo hiểm cháy, nổ
- Bảo hiểm thân tàu
- Bảo hiểm trách nhiệm
- Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính
- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh
- Bảo hiểm nông nghiệp
2.2. Bảo hiểm con người
2.2.1. Bảo hiểm con người là gì?
Loại hình bảo hiểm cho sinh mạng, sức khỏe, khả năng hoạt động của con người.
Đối tượng bảo hiểm là sinh mạng, sức khỏe, khả năng hoạt động của con người nên không thể xác định được giá trị để tính tiền bảo hiểm. Vì vậy, số tiền bảo hiểm của từng hợp đồng do bên bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thỏa thuận trước trong hợp đồng.
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm căn cứ vào mức tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng để trả tiền bảo hiểm mà không căn cứ vào tổn hại thực tế. Trong trường hợp tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm con người thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo từng hợp đồng.
Bảo hiểm con người được phân chia thành hai hình thức bảo hiểm chủ yếu là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.
2.2.2. Các sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ
- Bảo hiểm tai nạn con người
- Bảo hiểm y tế
- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
Các sản phẩm bảo hiểm thuộc bảo hiểm nhân thọ:
- Bảo hiểm trọn đời
- Bảo hiểm sinh kỳ
- Bảo hiểm tử kỳ
- Bảo hiểm hỗn hợp
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ
- Bảo hiểm liên kết đầu tư
- Bảo hiểm hưu trí
2.3. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
2.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là gì?
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc xe cơ giới đối với bên thứ ba là loại hình bảo hiểm mà tất cả các cá nhân tổ chức (bao gồm người nước ngoài) sở hữu xe cơ giới tại Việt Nam đều phải tham gia theo quy định của nhà nước, nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên thứ ba trong trường hợp nếu chẳng may chủ xe, lái xe gây thiệt hại cho họ.
2.3.2. Đặc điểm
Đối tượng được bảo hiểm: trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường
Thời gian bảo hiểm: Thường là 12 tháng, tái tục hằng năm để tiếp tục hưởng quyền lời
Thời hạn đóng phí: Thường là đóng một lần duy nhất cho mỗi lần mua và đống thành nhiều kỳ.
Đáo hạn hợp đồng: không có
2.3.3. Các sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự:
- Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe máy
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với sản phẩm và của chủ lao động đối với người lao động
3. Cách lựa chọn bảo hiểm nào tốt nhất hiện nay?
Bảo hiểm tốt là bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng của mình. Bạn cần xem xét nhu cầu hiện tại đối với sức khỏe cá nhân và gia đình, các loại tài sản hay yêu cầu của nhà nước đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự để lựa chọn loại bảo hiểm phù hợp nhất.
Ví dụ, đối với loại bảo hiểm nhân thọ:
Có 2 loại hình bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam, Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và Bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Điểm giống nhau:
- Thời hạn đóng phí giống nhau.
- Phí bảo hiểm cao hay thấp tùy thuộc vào quyền lợi bảo hiểm lựa chọn.
- Khách hàng có thể rút dần tiền về theo các đợt như trong bảng dự thảo minh họa.
Điểm khác nhau:
- Bảo hiểm có kỳ hạn thời gian bảo vệ ngắn (khoảng 20 năm), sau thời gian này nếu khách hàng có nhu cầu bảo vệ thêm thì sẽ ký thêm hợp đồng mới.
- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thời gian bảo vệ dài (tới năm 99 tuổi), khách hàng chỉ cần đóng phí trong 1 giai đoạn ngắn để được bảo vệ tới năm 99 tuổi.
Khu vực sinh sống cũng dẫn đến sự khác nhau trong lựa chọn:
Ở các khu vực nông thôn, xa thành thị, người dân chủ yếu quan tâm:
- Quyền lợi bảo hiểm tử vong.
- An tâm hơn khi ký hợp đồng với doanh nghiệp nhà nước, lo lắng khi lựa chọn các doanh nghiệp tư nhân.
Tại các khu vực thành thị, người dân có cơ hội tìm hiểu nhiều hơn, do đó:
- Quan tâm hơn tới các quyền lợi nâng cao: bệnh lý, tai nạn, nằm viện.
- Lựa chọn dựa trên uy tín của công ty, thời gian chi trả quyền lợi nhanh.
- Ở các khu vực thành thị, thành phố lớn các doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân có vốn nước ngoài được tín nhiệm hơn vì sản phẩm, quyền lợi đa dạng, giải quyết quyền lợi đơn giản, nhanh chóng.
Vì vậy, bạn cần xem xét nhiều yếu tố trước khi đưa ra quyết định lựa chọn loại bảo hiểm nào phù hợp.
4. Cách lựa chọn công ty bảo hiểm nào tốt nhất hiện nay?
Để lựa chọn công ty bảo hiểm tốt nhất hiện nay, bạn nên dựa vào những đánh giá khách quan của các tổ chức bên ngoài và những khách hàng đã từng sử dụng sản phẩm.
Sau đây là danh sách 10 công ty bảo hiểm uy tín nhất Việt Nam năm 2019 được Công ty cổ phần Báo cáo Việt Nam công bố.
TOP 10 công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất hiện nay
TOP 10 công ty bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm dân sự (bảo hiểm phi nhân thọ)
Trên đây bài viết đã chia sẻ các phân biệt các loại bảo hiểm, những đặc điểm cơ bản bạn cần biết và gợi ý những điều bạn cần cân nhắc để chọn được loại bảo hiểm nào tốt nhất hiện nay.
Xem thêm: 6 mục tiêu tài chính phải đạt được trước năm 30 tuổi
